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Mutuo: Rinegoziazione-Surroga-Sostituzione

Come cambiare mutuo: la rinegoziazione, la surroga e la sostituzione

In qualsiasi momento, il mutuatario può decidere di cambiare il proprio contratto di mutuo, rinegoziando le condizioni con la banca che lo eroga o sostituendolo con un altro o trasferendolo a un’altra banca che gli offre condizioni più favorevoli. In breve, gli strumenti per cambiare il mutuo sono tre: la rinegoziazione, la surroga e la sostituzione.

La rinegoziazione del mutuo

La rinegoziazione del mutuo è un nuovo accordo tra la banca e il cliente, in cui quest’ultimo chiede alla propria banca di apportare delle modifiche al tasso d’interesse o alla durata del mutuo per ottenere un risparmio immediato sul valore della rata. La rinegoziazione conviene al cliente perché rivolgendosi alla propria banca non deve sostenere alcuna spesa per la pratica e per il notaio.

La surroga o portabilità del mutuo

La portabilità o surrogazione del mutuo è la facoltà del mutuatario di trasferire il proprio debito a una nuova banca che gli offre condizioni contrattuali nuove e più vantaggiose. Quindi il mutuatario in qualsiasi momento può accordarsi con una nuova banca per avere un altro mutuo con cui estinguere quello che aveva con la banca precedente, la quale non può opporsi. Il nuovo finanziamento sarà garantito dalla stessa ipoteca già concessa a garanzia del mutuo originario. Il Decreto Bersani (legge n.40/2007) prevede che la surroga del mutuo sia completamente gratuita: la banca non può addebitare al cliente nessuna spesa, anzi è obbligata ad agevolare il trasferimento del mutuo.

La sostituzione o cambio del mutuo

Infine, la sostituzione o cambio del mutuo consiste nell’estinzione del mutuo in essere e nell’accensione di un nuovo finanziamento con l’obiettivo di ottenere migliori condizioni. In tale caso, però, bisogna pagare i costi dell’estinzione anticipata del vecchio mutuo e quelli dell’accensione del nuovo contratto. Con la sostituzione si può chiedere alla banca anche più del capitale residuo e, in caso ci fosse la riduzione dei tassi, significherebbe avere un finanziamento più elevato pagando la stessa rata.

 

 

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